Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu

Warszawa, dnia 15.03.2026 Jan Kowalski ul. Przykładowa 1, 00-001 Warszawa PESEL: 90010112345 Bank Przykładowy S.A. ul. Bankowa 2, 00-002 Warszawa Dotyczy umowy kredytu konsumenckiego nr [NUMER UMOWY] z dnia [DATA ZAWARCIA UMOWY]. Wniosek (reklamacja) o proporcjonalny zwrot prowizji i kosztów po wcześniejszej spłacie kredytu Szanowni Państwo, w związku z całkowitą wcześniejszą spłatą kredytu, której dokonałem/dokonałam w dniu [DATA SPŁATY] — a więc przed terminem określonym w umowie na dzień [PIERWOTNY TERMIN] — wnoszę o proporcjonalne obniżenie całkowitego kosztu kredytu oraz zwrot odpowiedniej części zapłaconej prowizji i pozostałych kosztów. Żądanie opieram na art. 49 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, zgodnie z którym w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Prawo do zwrotu obejmuje także prowizję za udzielenie kredytu, co potwierdził Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku z 11 września 2019 r. (C-383/18, Lexitor) oraz Sąd Najwyższy w uchwale z 12 grudnia 2019 r. (III CZP 45/19). Kwotę zwrotu proszę obliczyć metodą liniową i przekazać na rachunek bankowy nr [NUMER RACHUNKU]. Zgodnie z art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim kredytodawca jest zobowiązany rozliczyć kredyt w terminie 14 dni od dnia wcześniejszej spłaty. Oczekuję również rozpatrzenia niniejszej reklamacji w ustawowym terminie 30 dni. Załączniki: 1. Kopia umowy kredytu, 2. Potwierdzenie całkowitej spłaty kredytu. Z poważaniem, ................................. Jan Kowalski

Kiedy przysługuje zwrot prowizji: po wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego bank ma obowiązek proporcjonalnie obniżyć całkowity koszt kredytu i zwrócić część prowizji — wynika to z art. 49 ust. 1 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (stan prawny na 2026 r.), potwierdzonego wyrokiem TSUE C-383/18 (Lexitor). Wypełnij poniższymi danymi wzór wniosku, pobierz gotowe pismo w Wordzie lub jako PDF i wyślij je do kredytodawcy.

Jak wypełnić i wysłać wniosek o zwrot prowizji

Wniosek o zwrot prowizji to pisemna reklamacja: wypełnij dane, wybierz wariant spłaty, podpisz pismo własnoręcznie i wyślij je do kredytodawcy. Zgodnie z art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim bank ma 14 dni na rozliczenie kredytu, a 30 dni na odpowiedź na reklamację (źródło: LexLege, art. 52).

Wzór działa w dwóch wariantach — dla całkowitej wcześniejszej spłaty oraz dla częściowej nadpłaty kredytu. Po wypełnieniu pól otrzymasz gotowe do podpisu pismo, które możesz pobrać w Wordzie lub jako PDF. Krok po kroku:

Wybierz wariant: całkowita spłata albo częściowa nadpłata kredytu.
Wpisz swoje dane, dane banku oraz numer i datę umowy kredytu.
Podaj datę spłaty (lub nadpłaty) i numer rachunku, na który ma trafić zwrot.
Pobierz pismo, podpisz je własnoręcznie i dołącz kopię umowy oraz potwierdzenie spłaty.
Wyślij wniosek listem poleconym za zwrotnym potwierdzeniem odbioru (ZPO) albo złóż osobiście w placówce za potwierdzeniem.

Reklamację można złożyć pisemnie, ustnie lub elektronicznie, ale dla celów dowodowych zalecana jest forma pisemna z własnoręcznym podpisem — nie jest wymagane poświadczenie notarialne ani udział prawnika (źródło: Miejski Rzecznik Konsumentów m.st. Warszawy). Najkosztowniejszy błąd to wysłanie pisma bez listu poleconego za ZPO: bez potwierdzenia odbioru trudno wykazać datę złożenia reklamacji, od której biegnie 30-dniowy termin na odpowiedź banku.

Co musi zawierać wniosek

Skuteczny wniosek musi zawierać wyraźne żądanie proporcjonalnego zwrotu prowizji na podstawie art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, oznaczenie umowy, daty spłaty, dane i podpis kredytobiorcy oraz numer rachunku do zwrotu. Poniższa tabela zestawia wszystkie wymagane elementy z ich podstawą prawną (źródło: LexLege, Rzecznik Finansowy).

Elementy wniosku o zwrot prowizji i ich podstawa prawna (stan na 2026 r.)
Element pisma	Podstawa prawna	Źródło
Żądanie proporcjonalnego zwrotu prowizji i kosztów	art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim	LexLege — art. 49
Oznaczenie umowy kredytu (numer i data zawarcia)	art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim	LexLege — art. 52
Data wcześniejszej spłaty i pierwotny termin spłaty	art. 49 ust. 1 w zw. z art. 52 u.k.k.	LexLege — art. 49
Oznaczenie konsumenta i własnoręczny podpis	ustawa z 5.08.2015 o rozpatrywaniu reklamacji	Rzecznik Konsumentów Warszawa
Numer rachunku bankowego do zwrotu	art. 52 u.k.k. (obowiązek rozliczenia)	LexLege — art. 52
Podstawa prawna (art. 49 u.k.k., TSUE C-383/18, uchwała SN III CZP 45/19)	art. 49 u.k.k.; wyrok TSUE C-383/18; uchwała SN III CZP 45/19	Rzecznik Finansowy

Powołanie podstawy prawnej nie jest formalnością — to ona utrudnia bankowi bezpodstawną odmowę. Stanowisko banków, że prowizja nie zależy od czasu trwania umowy, zostało trwale odrzucone przez TSUE (C-383/18) i Sąd Najwyższy (III CZP 45/19), a wcześniej zakwestionowane we wspólnym stanowisku Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKiK z 16 maja 2016 r.

Terminy: ile czasu ma bank na zwrot

Kredytodawca ma 14 dni na rozliczenie kredytu po całkowitej wcześniejszej spłacie (art. 52 u.k.k.) oraz 30 dni na odpowiedź na reklamację, a w sprawach skomplikowanych do 60 dni (art. 6-7 ustawy z 5.08.2015). Roszczenie o zwrot przedawnia się po 6 latach dla spłat po 9 lipca 2018 r. (art. 118 Kodeksu cywilnego).

Kluczowe terminy przy zwrocie prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu (stan na 2026 r.); źródło: ustawa o kredycie konsumenckim, ustawa o rozpatrywaniu reklamacji, Kodeks cywilny
Termin	Ile czasu	Podstawa prawna
Rozliczenie kredytu przez kredytodawcę	14 dni od dnia spłaty	art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim
Odpowiedź banku na reklamację	30 dni (do 60 w sprawach skomplikowanych)	art. 6-7 ustawy z 5.08.2015 o rozpatrywaniu reklamacji
Przedawnienie roszczenia (spłata po 9.07.2018)	6 lat	art. 118 Kodeksu cywilnego
Przedawnienie roszczenia (spłata 18.12.2011-8.07.2018)	10 lat	art. 118 k.c. z przepisami przejściowymi

Termin przedawnienia liczy się nie od dnia spłaty, lecz od 15. dnia po niej — po upływie 14-dniowego terminu z art. 52. Jeśli bank odmawia zwrotu lub zwraca zaniżoną kwotę, możesz złożyć reklamację odwoławczą, zwrócić się do Rzecznika Finansowego o bezpłatną interwencję, a ostatecznie wnieść pozew o zapłatę do sądu.

Najczęściej zadawane pytania

Ile czasu ma bank na zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu?

Kredytodawca ma 14 dni na rozliczenie kredytu od dnia całkowitej wcześniejszej spłaty (art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim) oraz 30 dni na odpowiedź na reklamację, a w szczególnie skomplikowanych sprawach do 60 dni (art. 6-7 ustawy z 5.08.2015). Brak odpowiedzi w terminie oznacza, że reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta (art. 8).

Czy zwrot obejmuje całą prowizję, czy tylko jej część?

Zwrot jest proporcjonalny do okresu, o który skrócono umowę — obejmuje część prowizji odpowiadającą czasowi od faktycznej spłaty do pierwotnego terminu z umowy. Wyrok TSUE C-383/18 (Lexitor) i uchwała SN III CZP 45/19 przesądziły, że redukcji podlega także prowizja za udzielenie kredytu, a nie tylko koszty zależne od czasu trwania umowy.

Jak obliczyć wysokość zwrotu prowizji metodą liniową?

Metoda liniowa polega na podzieleniu sumy kosztów pozaodsetkowych przez liczbę dni, przez które umowa miała obowiązywać, a następnie pomnożeniu wyniku przez liczbę dni, o które skrócono okres kredytowania. Przykładowo: przy prowizji 3000 zł i skróceniu okresu o połowę zwrot wyniesie orientacyjnie około 1500 zł.

Po ilu latach przedawnia się roszczenie o zwrot prowizji?

Roszczenie przedawnia się po 6 latach (art. 118 Kodeksu cywilnego) dla spłat dokonanych po 9 lipca 2018 r. oraz po 10 latach dla spłat między 18 grudnia 2011 r. a 8 lipca 2018 r. Termin liczy się od 15. dnia po spłacie, czyli po upływie 14-dniowego terminu na rozliczenie kredytu.

Czy zwrot przysługuje przy częściowej wcześniejszej spłacie kredytu?

Tak. Art. 49 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim nakazuje odpowiednio stosować obniżenie całkowitego kosztu kredytu również do spłaty części kredytu przed terminem. W tym wariancie żądanie dotyczy proporcjonalnej części kosztów odpowiadającej nadpłaconej kwocie — wybierz w kreatorze wariant „Częściowa nadpłata”.

Co zrobić, gdy bank odmawia zwrotu prowizji?

Gdy bank odmawia zwrotu lub zwraca zaniżoną kwotę, możesz kolejno: złożyć reklamację odwoławczą, wystąpić do Rzecznika Finansowego o bezpłatną interwencję albo o postępowanie polubowne (opłata 50 zł), a ostatecznie wnieść pozew o zapłatę do sądu. W procesie pomocny bywa wydawany przez Rzecznika Finansowego istotny pogląd w sprawie.

Zweryfikowano zgodnie z obowiązującym prawem polskim · fakty zweryfikowano 28.08.2026 · TrendBite PL Legal-QC

Jak wypełnić i wysłać wniosek o zwrot prowizji

Co musi zawierać wniosek

Terminy: ile czasu ma bank na zwrot

Najczęściej zadawane pytania

Powiązane poradniki