Povinné ručení 2026: limity, cena a nové denní sazby

Od 1. ledna 2026 zaplatí provozovatel nepojištěného osobního auta s velkým motorem až 109 Kč za každý den, kdy vozidlo nemá povinné ručení. Není to pokuta od policie — je to takzvaný příspěvek nepojištěných, který vybírá Česká kancelář pojistitelů, a od ledna 2026 vzrostl v průměru zhruba o 30 %. Povinné ručení je přitom ze zákona povinné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a od 1. dubna 2024 jej upravuje zcela nový zákon č. 30/2024 Sb., který zvýšil limity, přenesl povinnost na provozovatele a rozšířil okruh vozidel.

Co je povinné ručení a co kryje

Povinné ručení je zákonné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Hradí škody, které svým autem způsobíte třetím osobám — na zdraví, na cizím vozidle nebo na majetku. Škody na vašem vlastním voze ale nekryje; ty pokrývá až dobrovolné havarijní pojištění.

Zjednoduše řečeno: povinné ručení chrání ty druhé před vámi, havarijní pojištění chrání vás před vámi samotnými. Když narazíte do cizího auta, opravu zaplatí povinné ručení viníka — tedy vaše. Vaše vlastní pomačkané plechy z téže nehody ale z povinného ručení nedostanete ani korunu. To je nejčastější nedorozumění, kvůli kterému řidiči po nehodě zbytečně čekají na peníze, které jim nikdy nepřijdou.

Součástí každého povinného ručení jsou navíc základní asistenční služby — příjezd na místo, drobná oprava na místě a odtah nepojízdného vozidla do nejbližšího servisu. Jejich rozsah se ale mezi pojišťovnami výrazně liší: základní odtahový limit bývá zhruba 500 až 6 000 Kč nebo do 50 km a některé pojišťovny asistenci poskytují jen při nehodě, ne při poruše. Vyplatí se to zkontrolovat dřív, než zůstanete stát na dálnici.

Jaké limity povinného ručení si vybrat

Zákon č. 30/2024 Sb. stanoví minimální limity pojistného plnění na 50 milionů Kč za újmu na zdraví na každého poškozeného (§ 14) a 50 milionů Kč za škodu na majetku (§ 15). Odborníci přesto doporučují sjednat alespoň vyšší variantu kolem 100 milionů Kč, protože náhrady za trvalé následky nebo při hromadné nehodě mohou minimální limit překročit.

Limit je strop, do kterého pojišťovna za vás škodu zaplatí. Padesát milionů zní jako hodně, ale při vážné nehodě s trvalými následky, úmrtím nebo zraněním více lidí najednou mohou náhrady za bolest, ztrátu na výdělku a celoživotní péči dosáhnout desítek až stovek milionů korun. Co limit nepokryje, doplácíte ze svého — klidně do konce života. Rozdíl v ceně mezi limitem 50/50 a 100/100 milionů přitom bývá řádově stokoruny ročně, takže vyšší krytí patří mezi nejlevnější „pojistky klidu", které si můžete pořídit.

Co změnil nový zákon č. 30/2024 Sb.

Nový zákon č. 30/2024 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla nabyl účinnosti 1. dubna 2024 a nahradil starý zákon č. 168/1999 Sb. Hlavní změny: povinnost pojistit vozidlo má nově provozovatel (nikoli nutně vlastník), zvýšily se limity a povinné ručení se nově vztahuje i na výkonnější elektrokoloběžky.

Klíčový posun je u toho, na co se povinné ručení vztahuje. Za vozidlo se podle § 2 nově považuje motorové vozidlo s konstrukční rychlostí vyšší než 25 km/h, nebo s provozní hmotností nad 25 kg a rychlostí nad 14 km/h — typicky tedy výkonnější elektrokoloběžky. Naopak klasická elektrokola s pomocným pohonem pro asistenci při šlapání jsou z povinnosti vyňata. Zákon byl navíc dále novelizován zákony č. 130/2025 Sb. a č. 173/2025 Sb. s účinností od 1. července 2025.

Z praxe zmizel i papírový doklad: od 1. října 2024 si policie v ČR ověřuje platnost pojištění v online databázi a zelenou kartu jako papír nevyžaduje, a od 1. ledna 2025 musí elektronickou zelenou kartu akceptovat i ostatní státy EU. Vozit ji s sebou už tedy není nutné.

Kolik povinné ručení stojí a co cenu ovlivňuje

Cenu povinného ručení nejvíc ovlivňují výkon a objem motoru, věk řidiče a bezeškodní historie (bonus/malus). Nejdráž platí řidiči do 25 let, často dvakrát až třikrát víc než zkušení řidiči. Průměrné roční pojistné se v roce 2025 podle srovnávačů pohybovalo kolem 4 500 Kč, mezi kraji i pojišťovnami se ale liší o tisíce korun.

Roli hraje i bydliště, roční nájezd kilometrů a stáří vozidla. Každá pojišťovna si přitom sazby nastavuje samostatně, takže za stejné auto a stejného řidiče můžete u různých pojišťoven zaplatit částky lišící se i o tisíce korun ročně — proto se vyplatí ceny porovnat. Kde bydlíte, hraje překvapivě velkou roli: pojistné v Praze bývá výrazně vyšší než na Vysočině nebo v Pardubickém kraji.

Orientační průměrné roční pojistné podle kraje za rok 2025 (zdroj: srovnávací data trhu). Pražský řidič tak za jinak shodné auto zaplatí oproti řidiči z Vysočiny zhruba o dva tisíce korun ročně víc — rozdíl odpovídá pojistnému za levnou motorku.

Co hrozí za jízdu bez povinného ručení

Za provoz vozidla bez povinného ručení hrozí ve správním řízení pokuta až 50 000 Kč. Provozovatel navíc platí České kanceláři pojistitelů příspěvek nepojištěných za každý den bez pojištění (§ 45 zákona č. 30/2024 Sb.). Po více než 30 dnech bez pojištění může být vozidlo vyřazeno z provozu a je nutné odevzdat registrační značku.

Příspěvek nepojištěných je příjmem garančního fondu a od 1. ledna 2026 jeho denní sazby výrazně vzrostly. Spočítá se jednoduše: počet dní bez pojištění × denní sazba podle druhu vozidla, plus paušál 300 Kč za mimosoudní uplatnění. U osobních aut záleží na objemu motoru.

Denní sazba příspěvku nepojištěných pro osobní automobil od 1. 1. 2026 (vyhláška MF č. 69/2024 Sb. ve znění č. 458/2025 Sb.). Sazby nerostou plynule s objemem — nejnižší je u středně velkých motorů a naopak velmi malé i velmi velké motory platí víc.

Vybrané další denní sazby od 1. 1. 2026 (tentýž zdroj). U tahače návěsů se tak za jediný měsíc bez pojištění příspěvek vyšplhá přes 17 000 Kč. Podle České kanceláře pojistitelů se přitom po českých silnicích každoročně pohybuje zhruba 100 000 až 200 000 vozidel bez platného povinného ručení.

Garanční fond spravovaný Českou kanceláří pojistitelů (§ 61 a § 62 zákona č. 30/2024 Sb.) hradí poškozeným újmu způsobenou provozem nezjištěného nebo nepojištěného vozidla. Poškozený má nárok na plnění přímo z fondu a kancelář potom částku vymáhá po nepojištěném viníkovi — jízda „na černo" se tak po nehodě prodraží mnohonásobně.

Bonus, malus a změna pojišťovny

Bonus za bezeškodní průběh činí 5 % slevy za každých 12 měsíců bez nehody, maximálně 60 %. Za zaviněnou nehodu pojišťovna odečítá zpravidla 24 až 36 měsíců bezeškodního průběhu. Bezeškodní průběh se eviduje u České kanceláře pojistitelů a přenáší se i při změně pojišťovny.

To znamená, že o nasbíraný bonus při přechodu k jiné pojišťovně nepřijdete — nová pojišťovna si historii ověří. Smlouvu lze vypovědět ke konci pojistného období; výpověď musí být pojišťovně doručena nejpozději 6 týdnů před tímto dnem (rozhoduje den doručení). Novou smlouvu navíc můžete bez udání důvodu zrušit do 2 měsíců od uzavření a vypovědět do 1 měsíce od oznámení změny pojistného.

Pokud auto delší dobu neprovozujete, nemusíte platit ani jezdit bez pojištění: registrační značku lze uložit do depozitu (dočasné vyřazení z provozu, správní poplatek 200 Kč) a povinné ručení následně vypovědět. Pojišťovně stačí doložit zápis o uložení značek do depozitu.

Přemýšleli jste někdy, proč se za stejné auto liší cena povinného ručení mezi pojišťovnami i o několik tisíc korun ročně — a co všechno o vás pojišťovna při výpočtu sazby vlastně ví?