Obvezno auto osiguranje: što pokriva, kazne i prodaja auta

Zadnja provjera: 23. rujna 2026., prema pročišćenom tekstu Zakona o obveznim osiguranjima u prometu (NN 151/05, 36/09, 75/09, 76/13, 152/14, 155/23) na snazi od 30. prosinca 2023. i čl. 250. Zakona o sigurnosti prometa na cestama.

Tko mora imati obvezno auto osiguranje, a koja su vozila izuzeta?

Vlasnik vozila mora sklopiti ugovor o obveznom osiguranju prije prve upotrebe i obnavljati ga dok god je vozilo u prometu (čl. 4. st. 1. Zakona o obveznim osiguranjima u prometu, ZOOP). Bez dokaza o osiguranju registracija se ne može izdati ni produžiti (čl. 4. st. 2.). Izuzeti su, među ostalim, električni romobili bez sjedala.

Što je „vozilo”, ZOOP određuje brojkama, ne vrstom: to je motorno vozilo s najvećom konstrukcijskom brzinom većom od 25 km/h ili s neto masom većom od 25 kg i brzinom većom od 14 km/h, kao i priključno vozilo (čl. 3. st. 1. t. 35.).

Obveza osiguranja ne vrijedi za nerazvrstana vozila bez sjedećeg mjesta koja ne podliježu tehničkom pregledu: vozila koja se sama uravnotežuju, monocikle i romobile s motornim ili električnim pogonom (čl. 22. st. 1.).

Osiguratelj ne smije odbiti ponudu za sklapanje ugovora o AO ako prihvaćaš njegove uvjete (čl. 8. st. 2.), a premije oblikuje sam i uvjete prijavljuje Hrvatskoj agenciji za nadzor financijskih usluga (HANFA) najkasnije 60 dana prije primjene (čl. 10.). Zato ista polica ne stoji jednako kod svih. Zanimljivije je što za taj novac dobiješ.

Što AO pokriva, a što ostaje na tebi (svote za 2026.)

Polica AO pokriva tvoju odgovornost za smrt, tjelesnu ozljedu, narušavanje zdravlja te uništenje ili oštećenje stvari drugih ljudi, uključujući putnike u tvom vozilu (čl. 22. st. 1. i 3. ZOOP-a). Ne pokriva štetu na tvom vozilu, tvoje ozljede kao vozača koji je prouzročio nesreću ni stvari koje si preuzeo radi prijevoza.

Polica ne štiti tvoj auto, nego tvoj novčanik od zahtjeva drugih. Zato pravo na naknadu nemaju vozač vozila kojim je šteta prouzročena za vlastitu smrt ili ozljedu, ni vlasnik, suvlasnik i korisnik tog vozila za štetu na stvarima (čl. 23. st. 1. t. 1. i 2.). Stvari preuzete radi prijevoza nisu pokrivene (čl. 22. st. 5.). Za vlastiti auto postoji zasebno, dobrovoljno kasko osiguranje.

Pokrivene su i štete osoba koje vozilo koriste tvojom voljom (čl. 5.). Od izmjena iz prosinca 2023. (NN 155/23, kojima je preuzeta Direktiva (EU) 2021/2118) „upotreba vozila” znači svaku upotrebu u skladu s funkcijom prijevoznog sredstva, neovisno o terenu i o tome stoji li vozilo ili se kreće (čl. 3. st. 1. t. 33.).

Najniža osigurana svota za smrt, tjelesnu ozljedu i oštećenje zdravlja u Hrvatskoj iznosi 6.450.000 eura po štetnom događaju bez obzira na broj oštećenih ili 1.300.000 eura po oštećenoj osobi, a za stvari 1.300.000 eura po štetnom događaju (čl. 26. st. 8. ZOOP-a). Svota za osobne štete vrijedi više od 4.000 prosječnih neto plaća od 1.540 eura za srpanj 2026. (Državni zavod za statistiku, DZS). Vlada ih je na te iznose podigla Odlukom iz 2022. (NN 45/2022).

Europska komisija svakih pet godina od 22. prosinca 2021. preispituje minimalne iznose prema harmoniziranom indeksu potrošačkih cijena (HIPC) i donosi delegirane akte, a Vlada može svote promijeniti sukladno tim aktima (čl. 26. st. 9. ZOOP-a). Prvi takav petogodišnji rok pada u prosincu 2026.

Polica pokriva štete u Hrvatskoj i u državama Sustava zelene karte osiguranja (čl. 9. st. 2. i 3.). Prema HUO-u, u državama Europskog gospodarskog prostora (EU, Island, Lihtenštajn, Norveška) te u Andori, Bosni i Hercegovini, Crnoj Gori, Sjevernoj Makedoniji, Srbiji i Švicarskoj hrvatska registarska oznaka zamjenjuje zelenu kartu. Za Albaniju, Tursku, Maroko, Tunis, Izrael, Moldaviju, Ukrajinu i ostale države tog sustava trebaš valjanu zelenu kartu, koju osiguratelj izdaje i u PDF-u za ispis na bijelom papiru. Ako si ti oštećeni, odgovorni osiguratelj mora ti najkasnije 60 dana od primitka odštetnog zahtjeva poslati obrazloženu ponudu ili odgovor, a nesporni iznos isplatiti najkasnije u 60 dana od primitka zahtjeva, inače duguje i kamate (čl. 12. st. 1., 5. i 6.). Franšizu od tebe ne smiju tražiti (čl. 22. st. 14.).

Istek police, počekni rok i kazne u 2026.

Kad polica AO sklopljena na jednu ili više godina istekne, pokriće traje još najviše 15 dana (počekni rok), osim ako je osiguratelju najmanje tri dana prije isteka uručena izjava da ne pristaješ na produženje (čl. 8. st. 6. ZOOP-a). Nakon toga vozilo je zakonski neosigurano, a vlasniku prijeti kazna od 660 do 6.630 eura (čl. 65.).

Počekni rok ima cijenu: dogodi li se u njemu osigurani slučaj, plaćaš premiju za cijelu sljedeću godinu (čl. 8. st. 7.). Osiguratelj koji utvrdi da je pokriće isteklo mora u 15 dana obavijestiti policiju i Informacijski centar Hrvatskog ureda za osiguranje (HUO) (čl. 8. st. 9. i 10.), pa neosigurani auto ne ostaje dugo nevidljiv.

Najveća kazna koju ZOOP u 2026. propisuje za vlasnike i vozače vozila prijeti vlasniku vozila, fizičkoj ili pravnoj osobi, koji ne sklopi ili ne obnovi obvezno osiguranje: 660 do 6.630 eura (čl. 65. st. 1. i 3.).

Kazna je ipak manji dio rizika. Ako neosigurano vozilo prouzroči nesreću, oštećeni se obraća HUO-u, koji jamči do najnižih svota i plaća iz Garancijskog fonda (čl. 29. st. 1., 3. i 4.), a zatim od odgovorne osobe naplaćuje isplaćeni iznos s kamatama i troškovima (čl. 29. st. 5.). Prema HUO-u ta odgovornost nije ograničena: vlasnik i vozač neosiguranog vozila solidarno odgovaraju cijelom svojom imovinom.

Takvih je šteta danas znatno manje nego prije: Garancijskom fondu je u 2023. prijavljeno 297 šteta od neosiguranih vozila, 4,2 % više nego 2022., ali 86,4 % manje nego 2008., kad ih je bilo 2.187 (HUO, Motorna vozila i osiguranje 2023.). Ako tebe udari neosigurano vozilo, zahtjev podnosiš HUO-u. Kod nepoznatog vozila HUO plaća osobne štete do najnižih svota, a štetu na stvarima samo ako je nekom od sudionika iste nesreće nadoknadio smrt ili teške tjelesne ozljede s bolničkim liječenjem, uz samopridržaj od 500 eura (čl. 30. ZOOP-a).

Kad osiguratelj od tebe traži novac natrag

Osiguratelj oštećenome uvijek isplati naknadu, ali od vlastitog osiguranika može tražiti povrat (regres) ako vozač, među ostalim, nije imao odgovarajuću vozačku dozvolu, vozio je pod utjecajem alkohola iznad ugovorene granice ili droga, ili je napustio mjesto nesreće bez razmjene podataka (čl. 24. st. 1. i 3. ZOOP-a).

Račun tada samo stiže na drugu adresu, a za većinu slučajeva zakon ga ograničava: regres je najviše 12 prosječnih neto plaća prema zadnjem službenom izvješću Državnog zavoda za statistiku (DZS) u slučajevima iz čl. 24. st. 1. t. 1., 2., 3., 4. i 6. Za namjerno prouzročenu štetu i kazneno djelo obijesne vožnje (t. 5. i 7.) osiguratelj naplaćuje cijeli isplaćeni iznos s kamatama i troškovima (čl. 24. st. 4.).

Granicu alkohola zakon ne određuje, nego uvjeti osiguratelja. Prema uvjetima Croatia osiguranja (primjenjuju se od 1. listopada 2018.), osiguranik gubi prava ako je imao 0,5 g/kg alkohola u krvi ili više, ili ako je odbio ispitivanje. Prava ne gubi ako dokaže da šteta nije u uzročnoj vezi s alkoholom.

Primjer izmišljene vozačice Ivane, osigurane kod Croatia osiguranja:

1. Ivana skrivi sudar s 0,5 g/kg alkohola u krvi i prema uvjetima svog osiguratelja gubi prava iz osiguranja.
2. Oštećeni svejedno dobiva punu naknadu od Ivanina osiguratelja (čl. 24. st. 3. ZOOP-a).
3. Osiguratelj od Ivane regresom traži isplaćeni iznos, ali najviše 12 prosječnih neto plaća.
4. Zadnje izvješće DZS-a, objavljeno 22. rujna 2026., navodi 1.540 eura za srpanj 2026.: 12 × 1.540 = 18.480 eura.
5. Ako je isplaćena šteta manja od 18.480 eura, Ivana vraća cijeli iznos; ako je veća, iznad te granice regres ne ide.

Granica se mijenja sa svakim mjesečnim izvješćem DZS-a, pa vrijedi formula, a ne brojka. Kod neosiguranog vozila gornje granice nema: i polica s izgubljenim pravima štiti bolje od police koje nema.

Bonus-malus i cijena: tko određuje koliko plaćaš

Bonus-malus u Hrvatskoj ne propisuje zakon: premije se slobodno oblikuju (Hrvatski autoklub, HAK), a svaki osiguratelj ima vlastitu ljestvicu. Zakon o obveznim osiguranjima u prometu (čl. 22. st. 9.–11.) jamči ti samo potvrdu o odštetnim zahtjevima za najmanje posljednjih pet godina pokrića, koju osiguratelj mora izdati u 15 dana od zahtjeva.

Dio portala tvrdi da je bonus-malus „zakonski reguliran” i vezan uz jedinstveni registar, ali HUO navodi da su parametri premijskog stupnja bili propisani njegovim pravilnikom samo do 1. siječnja 2024., a HAK ističe slobodno formiranje premija.

Kod Croatia osiguranja razlika između najboljeg i najgoreg stupnja je peterostruka: PS 1 plaća 50 %, a PS 18 250 % osnovne premije (Dodatak polici). Novi osiguranik kreće od PS 10 (100 %), za godinu bez prijavljene štete uz najmanje šest mjeseci osiguranja silazi jedan stupanj, a za svaku prijavljenu štetu penje se tri. Jedna šteta tako poništava tri godine vožnje bez štete. Šteta koja je do obnove u cijelosti regresirana ne računa se kao prijavljena.

Drugi broje drukčije: Adriatic osiguranje ima vlastite bonusne razrede, a GRAWE Hrvatska nudi bonus do 60 %. Budući da ljestvice nisu usklađene, jedini dokument koji tvoju povijest nosi od jednog osiguratelja do drugog je potvrda o odštetnim zahtjevima. Osiguratelj koji je koristi mora na svojim stranicama objaviti kako to radi (čl. 22. st. 12.). Od 24. srpnja 2025. izdaje se na EU predlošku (Provedbena uredba (EU) 2024/1855), elektronički ili besplatno na papiru.

Cijena pritom raste. Prosječna naplaćena bruto premija AO bila je 151,40 eura u 2022. i 171,98 eura u 2023., rast od 13,6 % (HUO). Ukupna premija AO u 2024. iznosila je 572,9 milijuna eura, 12,9 % više nego 2023., najviše zbog inflacije i rasta prodaje na tržištu EU (HUO, Tržište osiguranja u RH 2024.). Na svaku premiju država dodaje porez na premije od 15 % ugovorene premije, dok je za kasko 10 % (Porezna uprava). Novelu iz prosinca 2023., koja je pokriće proširila i na vozila u mirovanju, stručnjak je unaprijed ocijenio ovako:

„Proširenje odgovornosti osiguratelja (…) znači novi teret za osiguratelje, a to zasigurno znači i novu, povećanu premiju obveznog osiguranja.”

Marijan Ćurković, stručnjak za osiguranje, portal Osiguranje.hr, za Lider, 18. prosinca 2023.

U 2025. AO je činio 35,2 % naplaćene premije neživotnih osiguranja, ali 39,9 % likvidiranih šteta (HANFA). Dok udio šteta nadmašuje udio premije, pritisak na cijene ostaje, a bonus vrijedi sve više.

Prodaja auta i polica osiguranja: što dobiva kupac, a što prodavatelj

Kad prodaš auto, prava i obveze iz police AO prelaze na kupca i traju do isteka osiguranja, uključujući počekni rok (čl. 28. st. 1. ZOOP-a). Kupac mora u 15 dana od stjecanja registrirati vozilo na sebe ili ga odjaviti (čl. 250. st. 3. Zakona o sigurnosti prometa na cestama), a prodavatelj povrat premije zbog prodaje u pravilu ne dobiva.

Zakon povrat premije pri prodaji ne uređuje, pa odlučuju uvjeti osiguratelja. Po uvjetima Croatia osiguranja stari vlasnik kupcu uručuje policu, a neiskorišteni dio premije vraća se samo kod odjave zbog uništenja, rashodovanja, mirovanja ili krađe, ako do odjave nije nastao osigurani slučaj (čl. 11.–13. uvjeta). Premija tako putuje s autom.

Tvoj bonus, s druge strane, u pravilu ostaje tebi. Kod Croatia osiguranja nakon prestanka osiguranja zadržavaš isti (ako si na PS 1) ili niži premijski stupanj za isto ili zamjensko vozilo iste premijske grupe, ako nije prošlo više od 10 godina i nije bilo prijavljenih šteta. Adriatic povijest šteta prenosi na zamjensko vozilo, a GRAWE priznaje stečeni bonus za prodano vozilo.

Za kupca je ključna prometna dozvola. Prema Centru za vozila Hrvatske, u postupku promjene vlasništva prilaže se polica AO u pisanom obliku. Ako vozilo ima valjanu prometnu dozvolu, novi vlasnik do isteka može koristiti policu prethodnog vlasnika. Ako je dozvola istekla ili mu stari vlasnik nije ustupio prava iz police, mora uplatiti novu. Ako kupac u 15 dana ne obavi prijepis ni odjavu, stanica za tehnički pregled na zahtjev osobe na koju je vozilo registrirano rješenjem ukida registraciju (čl. 250. st. 3. ZSPC-a).

Otvoreno ostaje čiji se malus računa ako kupac na preuzetoj polici skrivi nesreću: zakon samo prenosi prava i obveze, a uvjeti Croatia osiguranja, Adriatica i GRAWE-a to izričito ne uređuju, pa pitaj svog osiguratelja prije predaje police. Uništeno, otpisano, otuđeno ili nestalo vozilo, pak, vlasnik mora odjaviti u 30 dana (čl. 250. st. 6. ZSPC-a).